Les rendes vitalícies són un instrument privat que t’ajuda a mantenir el nivell de vida després de la jubilació mitjançant un flux d’ingressos amb una periodicitat normalment mensual.
PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático)
És un producte d’assegurança que et permet generar un capital al llarg del temps que pot servir com a complement a la pensió pública de la jubilació.
La renda vitalícia és una eina que transforma els estalvis en una renda mensual per a tota la vida, ofereix una atractiva rendibilitat i un avantatjós tractament fiscal.
Aquest tipus de productes són per a persones que volen treure una rendibilitat mensual fixa dels seus estalvis, complementant la seva jubilació.
Primordialment inverteixen en renda fixa, però també en alguns casos ho poden fer en renda variable.
Disposaràs d’una renda mensual per a tota la vida garantida, aliena a l’evolució dels mercats.
És possible assegurar per a la teva família tot o part del capital aportat en funció de la renda contractada.
Pots contractar aquesta eina per a dues persones. La renda mensual està garantida mentre visqui un dels dos.
No es pot aportar més de 8.000 euros a l’any, i les aportacions no poden superar els 240.000 EUR.
Tens la possibilitat d’incrementar la renda mensual.
La prima pot ser única o periòdica i no té cap impacte fiscal. Mentre no es rescati la operació, els rendiments que es generin no estan subjectes a l’IRPF.
En un PIAS garantitzat s’ofereix un tipus d’interès fixa anual o plurianual amb la garantia de l’asseguradora.
El risc del producte determina la seva major o menor rendibilitat.
SIALP – CIALP
Pla d’estalvi a llarg termini que es pot instrumentalitzar a través d’una assegurança de vida (SIALP, Assegurança Individual de vida/estalvi a Llarg Termini), o bé a través d’un dipòsit bancari (CIALP, Comptes Individuals d’Estalvi a Llarg Termini)
La avantatja fiscal del SIALP es que els interessos que genera el producte durant 5 anys estan exempts de pagar impostos.
Els interessos són molt baixos ja que estan lligats a la rendibilitat dels bons, per tant és un producte que protegeix el capital.
Els últims anys han canalitzat els diners que abans anaven als dipòsits per que donen una mica de rendibilitat i tenen la avantatja fiscal dels cinc anys.
Pla de Pensions
Els coneguts per tots plans de pension només permeten disposar dels diners invertits en cas de jubilació, discapacitat, dependència severa o gran dependència i defunció.
Si bé hi ha altres casos excepcionals en què podràs recuperar els diners invertits, per exemple, desocupació, malaltia greu o embargament de l’habitatge habitual.
Les aportacions a un pla de pensions serveixen per obtenir avantatges fiscals, ja que els diners que aportes al pla es redueixen de la part general de la base imposable de l’IRPF.
Llegeix [Tres exemples d’impostos en les teves inversions], per saber més sobre avantatges fiscals en les plusvàlues dels plans de pensions.
Conclusió de les rendes vitalícies
Els plans de pensions disposen de liquiditat limitada per normativa, mentre que els PIAS tenen liquiditat en tot moment sense necessitat de que concorri cap supòsit específic.
Si la teva prioritat és acumular capital, la opció és el SIALP, però tinguis en compte que les aportacions anuals són més reduïdes.
Si la prioritat és la fiscalitat al final del període d’estalvi i no tant l’import total, o l’important per a tu es poder aportar més cada any, la opció és el PIAS.
Et preocupa poder mantenir el teu nivell de vida a la jubilació? Comenta aquí sota.
Si t’ha agradat comparteix a les xarxes socials i fes like a la meva pàgina de facebook.